Le crédit à la consommation fait partie du quotidien des Français : plus d’un quart des ménages1 en détient un, une tendance à la hausse par rapport à l’année précédente. Qui sont ces emprunteurs ? Qu’est-ce qui les rapproche ou les différencie ?

Le crédit en France : vue d’ensemble

Avec un nombre de crédits souscrits en progression de près de 6% en 2018), le regain d’intérêt des Français pour ce moyen de financement traduit une amélioration du moral des ménages. Plus confiants en l’avenir et en leur capacité de remboursement, ils font à nouveau des projets !

Le montant moyen emprunté ? Un peu moins de 8 600 euros, avec des différences notables entre les régions, les tranches d’âge et le genre :

  • La Bretagne est numéro 1 du crédit avec 10 787 euros en moyenne, suivie du Centre-Val-de-Loire (9 769 euros) et la Normandie (9 445 euros). En comparaison, les habitants de PACA empruntent moins (7 023 euros en moyenne).
  • En lien avec les revenus et les besoins, plus on avance en âge, plus on emprunte : moins de 8 000 euros pour les moins de 35 ans, 8 842 euros de 35 à 49 ans, et plus de 9 321 euros en moyenne pour les plus de 65 ans.
  • Enfin, les hommes empruntent plus que les femmes : 9 390 euros contre 7 973 euros en moyenne.
Somme moyenne empruntée crédit conso

Financer les projets et les imprévus avant tout

Le cliché de l’emprunteur « cigale » a vécu. Aujourd’hui, le crédit est majoritairement utilisé pour financer des projets, améliorer son quotidien ou faire face à un imprévu. Plus de 4 emprunteurs sur 10 contractent un crédit pour acheter une voiture ou une moto, 1 sur 4 pour faire des travaux dans son logement, et 1 sur 4 également pour régler une dépense exceptionnelle (facture, impôts, etc.). Des usages qui expliquent que les crédits amortissables (prêts personnels) et affectés soient les plus choisis (respectivement 44 et 43%), loin devant le crédit renouvelable (29%).

Emprunteurs remboursent crédit sans difficultés

Le digital change aussi la donne : près d’un Français sur 3 souscrit désormais son crédit en ligne.

Des consommateurs par ailleurs bien informés : plus de la moitié d’entre eux comparent les offres avant de choisir un crédit, et jusqu’à deux-tiers pour les futurs emprunteurs.

Différents profils emprunteurs crédit

Les 5 profils-types des emprunteurs

Les Épicuriens

Raisonnables et optimistes, ils – ou plutôt elles – utilisent le crédit pour financer un projet important ou pour disposer rapidement d’une somme d’argent sans entamer leur épargne pour un achat « coup de cœur ». Bons gestionnaires, ils sont moins nombreux que la moyenne à être à découvert.
• 31% des emprunteurs
• 65% de femmes
• 50% de crédit affecté
• 8 704 euros empruntés en moyenne
• 95% déclarent rembourser leurs mensualités sans difficulté

Les Rationnels

Également bons gestionnaires, plus « fourmis » que « cigales », les emprunteurs de cette catégorie ont recours au crédit pour un projet mûrement réfléchi, souvent en complément d’un apport personnel. Ils choisissent donc logiquement le crédit affecté plutôt que le crédit renouvelable.
• 22% des emprunteurs
• 60% d’hommes
• 34% de retraités
• 9 596 euros empruntés en moyenne
• 96% déclarent rembourser leurs mensualités sans difficulté

Les Petits budgets

Prudents et dans une situation financière parfois tendue, les Petits budgets ont recours au crédit pour faire face à une situation imprévue ou disposer d’une « soupape de sécurité » dans leur gestion quotidienne. Ils ont davantage recours au crédit renouvelable ou amortissable, dont ils peuvent librement utiliser les sommes en fonction de leurs besoins.
• 18% des emprunteurs
• 67% de femmes
• 27% de 65 ans et +
• 8 962 euros empruntés en moyenne
• 82% déclarent rembourser leurs mensualités sans difficulté

Les Opportunistes

Un peu plus aisés que la moyenne des emprunteurs, les Opportunistes aiment dépenser, mais de façon optimisée. Consommateurs décomplexés, ils choisissent majoritairement le crédit amortissable pour bénéficier rapidement des fonds qui vont leur permettre de profiter des bonnes affaires pour lesquelles ils sont toujours à l’affût.
• 17% des emprunteurs
• 19% de moins de 35 ans
• 49% de CSP+
• 7 603 euros empruntés en moyenne
• 84% déclarent rembourser leurs mensualités sans difficulté

Les Instinctifs

Adeptes de la nouveauté et du changement, les Instinctifs sont les plus « cigales » des emprunteurs. Ils utilisent majoritairement le crédit pour acheter des biens d’équipement comme de la high-tech, mais aussi pour faire face à une facture d’un montant inhabituel. Ils sont presque deux fois plus nombreux que les autres à posséder 3 crédits.
• 12% des emprunteurs
• 71% n’ont pas ou peu d’argent de côté
• 46% de crédit renouvelable
• 7 242 euros empruntés en moyenne
• 76% déclarent rembourser leurs mensualités sans difficulté

Sources
(1) Chiffre 2017. Incluant crédit amortissable, crédit affecté, crédit renouvelable, LOA/Leasing, paiement en plusieurs fois avec frais et la carte de crédit d’un magasin/d’une enseigne. Source : Observatoire des crédits des ménages, janvier 2018.
(2) Source banque de France :
https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/credits-la-consommation

Enquête Cofidis / CSA Research « Portrait-robot des emprunteurs », février 2018.

Méthodologie de l’enquête

Une étude réalisée par questionnaire auto-administré du 9 au 16 février 2018 auprès d’un échantillon de 811 Français âgés de 18 ans et plus, ayant contracté un crédit à la consommation dans les trois dernières années ou ayant l’intention d’en contracter un dans l’année à venir.

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26/06/18 2m25s